Dubla răspundere este încă o problemă
Interviu cu Alexandra Viktorova, Avocatul Poporului Asigurărilor.
În raportul de activitate al comisarului de asigurări pentru prima jumătate a anului citim că peste 50% dintre plângeri se referă la asigurarea auto, dintre care majoritatea sunt legate de asigurarea obligatorie de răspundere civilă.
De ce dezavantaje se plâng șoferii?
– În 2011, Oficiul Avocatului Poporului în Asigurări a primit peste 14 mii de plângeri scrise în cazuri individuale în domeniul asigurărilor de afaceri, iar în prima jumătate a acestui an au fost 7443 XNUMX. Într-adevăr, mai mult de jumătate dintre acestea se referă la asigurarea auto - în principal asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule și asigurarea auto voluntară. asigurare auto.
Asigurătorii se plâng cel mai adesea de așa-numitele. asigurare de raspundere dubla, solicitarea companiei de asigurări de plată a primelor rezultate în urma recalculării, precum și a primelor restante, precum și probleme cu obținerea restituirii părții neutilizate din prime după vânzarea autovehiculului.
Pe de altă parte, persoanele care solicită despăgubiri de la asigurători indică în plângerile lor refuzul total sau parțial de a plăti despăgubiri, întârzierea procedurii de lichidare, dificultăți în asigurarea accesului la materiale privind compensarea prejudiciului, informații insuficiente cu privire la documentele solicitate în legătură cu cererea lichidată. , și fundamentarea nesigură de către asigurători a pozițiilor lor atât cu privire la refuz, cât și cu privire la cuantumul despăgubirii. Problemele semnalate se referă, printre altele, la încadrarea neautorizată a avariei vehiculului ca total, chiar dacă costul reparațiilor nu a depășit valoarea sa de piață, subestimarea valorii vehiculului în stat înainte de avarie și supraestimarea costului accidentelor. , cuantumul despăgubirii în caz de vătămare corporală, rambursarea costurilor de închiriere a autovehiculului de înlocuire, dreptul victimei de a decide asupra alegerii tipului de piese utilizate pentru repararea vehiculului, legitimitatea utilizării pieselor de uzură de către asigurători, probleme de despăgubire pentru pierderea valorii comerciale a autovehiculului, impunând prezentarea facturilor primare care să indice tipul și sursa de achiziție a pieselor de schimb, tarife reduse pentru caroserie și vopsea, și excluzând TVA ca parte a compensației.
Vezi și: Sfârșitul cererilor duble. Ghid
Companiile de asigurări încă folosesc înlocuitori ieftini pentru a compensa pierderile. Cum vede secretarul de presă?
– În cazul asigurării de răspundere civilă, societatea de asigurări este supusă regulii de despăgubire integrală care decurge din Codul civil. De regulă, persoana vătămată are dreptul de a readuce obiectul deteriorat la starea anterioară, adică reparația mașinii trebuie efectuată în conformitate cu tehnologia furnizată de producătorul său, într-un mod care să garanteze siguranța și calitatea corespunzătoare. de funcționarea sa ulterioară. Astfel, trebuie susținută opinia, care este dominantă în jurisprudența instanțelor de competență generală, potrivit căreia persoana vătămată are dreptul de a pretinde despăgubiri pe baza prețurilor pieselor originale de la producătorul vehiculului, în cazul în care aceste piese au fost deteriorate. iar acest lucru este necesar. înlocuiți-le. Cu toate acestea, costul reparației unui vehicul nu poate depăși valoarea sa de piață înainte de producerea pagubei, iar astfel de reparații nu trebuie să aibă ca rezultat îmbogățirea victimei.
Bine de stiut: Pentru cine este o mașină de schimb??
Întrebarea cu privire la modul de determinare a cuantumului despăgubirii pentru daunele aduse unui vehicul pretins în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă este legată și de întrebarea dacă asigurătorul poate reduce prețurile pieselor de schimb utilizate pentru repararea unui autoturism avariat. vehicul datorita vechimii sale, care in practica se numeste amortizare. Instanța Supremă, ca răspuns la cererea mea, a hotărât în această cauză la data de 12 aprilie 2012 (Nr. III ChZP 80/11) că societatea de asigurări este obligată, la cererea victimei, să plătească despăgubiri care să acopere intenționat și economic costuri justificate cu piese si materiale noi pentru repararea unui autovehicul avariat, si numai in cazul in care asiguratorul face dovada ca aceasta va duce la o crestere a valorii autovehiculului, indemnizatia poate fi redusa cu o suma corespunzatoare acestui spor. În susținerea hotărârii, Curtea Supremă a subliniat că dispozițiile aplicabile nu prevăd temeiuri pentru reducerea despăgubirii pentru diferența dintre valoarea piesei noi și valoarea piesei deteriorate. Persoana vătămată are dreptul de a se aștepta să primească de la asigurător o sumă care să acopere costul pieselor noi, a căror instalare este necesară pentru a readuce vehiculul în starea în care se afla înainte de producerea prejudiciului.
Este destul de obișnuit ca asigurătorii să se plângă de acțiuni necinstite în caz de pierdere totală. Asigurătorii plătesc despăgubiri minus costul unei mașini grav avariate, un accident. Credeți că asigurătorii ar trebui să ia o mașină „testată” și să plătească despăgubiri integrale? Există și probleme de securitate. Aproape toate vehiculele recunoscute de asigurători ca fiind complet pierdute sunt returnate pe drumuri. Sunt aceste practici corecte?
– În ceea ce privește asigurarea de răspundere civilă, o pierdere totală a unui autovehicul are loc atunci când acesta este avariat în așa măsură încât nu poate fi reparat, sau valoarea acestuia depășește valoarea vehiculului înainte de coliziune. Cuantumul despăgubirii este suma corespunzătoare diferenței de valoare a mașinii înainte și după accident. Asigurătorul este obligat să determine în mod fiabil cuantumul despăgubirii și să plătească suma corespunzătoare. Acest lucru poate ajuta sau nu persoana vătămată să găsească un cumpărător pentru vehiculul său. Schimbarea legii astfel încât dreptul de proprietate asupra unui vehicul avariat să treacă la asigurător în virtutea actului în sine ar fi o decizie greșită, chiar dacă numai din cauza ingerinței profunde în drepturile de proprietate protejate constituțional, dar și din cauza frecventelor dispute privind dacă aceasta pierderea trebuie calificată drept totală, iar îndoielile părților vătămate cu privire la corectitudinea devizelor întocmite de asigurător.
Vezi și: Probleme cu estimatorul
Merită să reamintim că, conform regulilor actuale, proprietarul vehiculului, în care au fost reparate elementele suportului, frânei sau sistemului de direcție, apărute ca urmare a unui eveniment acoperit de un contract de asigurare auto sau terț. asigurarea de raspundere civila, este obligata sa efectueze o examinare tehnica suplimentara, urmata de informarea despre acest fapt companiei de asigurari. Aplicarea strictă a acestei prevederi ar împiedica întoarcerea pe drumuri a acelor vehicule care au suferit un accident, a căror stare tehnică proastă reprezintă o amenințare la adresa siguranței rutiere.
La ce să cauți atunci când alegi o ofertă de asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule, așa-numitele. Asigurare de răspundere civilă auto?
– Principiile încheierii unei asigurări obligatorii de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule și domeniul de aplicare al acestei asigurări sunt reglementate de Legea asigurărilor obligatorii. Prin urmare, indiferent de compania de asigurări pe care proprietarul vehiculului o decide, acesta va primi aceeași acoperire de asigurare. Astfel, s-ar părea că singurul criteriu care diferențiază oferta asigurătorilor individuali este prețul, adică mărimea primei. Cu toate acestea, unele companii de asigurări oferă o sumă suplimentară de protecție ca bonus la asigurarea obligatorie, cum ar fi asigurarea de asistență. În plus, practica de executare a contractelor de către asigurătorii individuali poate diferi unele de altele, iar o primă scăzută, din păcate, nu este întotdeauna combinată cu o calitate înaltă a serviciilor. Rapoartele periodice pe care le public arată că numărul de plângeri depuse împotriva unor companii de asigurări depășește cu mult cota lor de piață. Aceste reclamații privesc nu doar subestimarea daunelor din vina victimei, ci și probleme legate de rezilierea contractului sau dispute cu privire la cuantumul primei. Prin urmare, atunci când alegeți un asigurător, merită să luați în considerare nu numai prețul asigurării, ci și reputația companiei de asigurări sau părerea unor cunoștințe mai experimentate în acest sens.
Care este procedura de depunere a unei plângeri la ombudsmanul asigurărilor?
– Avocatul poporului asigurărilor reprezintă interesele asiguraților, asiguraților, beneficiarilor sau beneficiarilor contractelor de asigurare, membrilor fondurilor de pensii, participanților la programe profesionale de pensii și persoanelor care beneficiază de pensii de capital sau beneficiarii acestora. Acești oameni au posibilitatea să mă contacteze cu o plângere cu privire la cazul lor. Pentru intervenție este necesară transmiterea unei plângeri scrise la biroul ombudsmanului asigurărilor la adresa: str. Ierusalim 44, 00-024 Varşovia. Plângerea trebuie să includă detaliile dumneavoastră, entitatea juridică la care se referă reclamația, numărul asigurării sau al poliței și un rezumat al faptelor relevante pentru caz, precum și pretențiile împotriva asigurătorului și argumentele care susțin poziția dumneavoastră. . De asemenea, trebuie să stabiliți așteptări cu privire la modul în care va fi tratat cazul, adică dacă va fi o intervenție în afacerile companiei de asigurări sau doar o expresie a unei poziții asupra cazului. Plângerea trebuie să fie însoțită de o fotocopie a corespondenței cu compania de asigurări și de alte documente relevante. În cazul în care solicitantul acționează în numele unei alte persoane, trebuie atașată și o împuternicire care îl autorizează să reprezinte persoana respectivă.
Oficiul Ombudsmanului oferă, de asemenea, informații și consiliere gratuite prin telefon și ca răspuns la întrebările prin e-mail. Informații suplimentare despre această problemă pot fi găsite pe site-ul www.rzu.gov.pl.
Anul trecut, la cererea unui purtător de cuvânt, Curtea Supremă a decis ca victimelor să fie închiriată o mașină de schimb. Care este rezultatul acestui lucru?
– Într-o hotărâre din 17 noiembrie 2011 (ref. nr. III CHZP 05/11 – nota ed.), Curtea Supremă a confirmat că în asigurarea de răspundere civilă, răspunderea asigurătorului pentru deteriorarea sau distrugerea unui autovehicul nu utilizat în scopuri oficiale, acoperă cheltuielile intenționate și justificate economic pentru închirierea unui vehicul de înlocuire, dar care nu depind de incapacitatea victimei de a folosi transportul public. Așadar, scopul închirierii unei mașini de înlocuire nu este doar de a conduce o afacere, așa cum au susținut anterior companiile de asigurări, ci și de a o folosi pentru a desfășura activități de zi cu zi. De asemenea, Curtea a împărtășit opinia noastră că rambursarea costului de înlocuire a unui vehicul nu poate fi condiționată de faptul că persoana vătămată dovedește că nu poate folosi transportul în comun sau nu se simte confortabil în utilizarea acestuia. Potrivit Curții Supreme, închirierea unui autoturism de înlocuire nu este justificată dacă persoana vătămată deține o altă mașină liberă și utilizabilă, sau nu intenționează să o folosească prin închirierea unui autoturism de schimb, sau nu a folosit-o în perioada de reparație. De asemenea, trebuie reținut că mașina închiriată trebuie să fie din aceeași clasă cu mașina avariată, iar tarifele de închiriere trebuie să corespundă cu tarifele efective de pe piața locală.
