Folosirea unui credit ipotecar ca împrumut auto
Nu este mai bine să folosești un credit ipotecar pentru a cumpăra o mașină?
Deoarece ratele ipotecare tind să fie mai mici decât finanțarea auto, s-ar putea să vă întrebați cum vă puteți folosi creditul ipotecar pentru a cumpăra o mașină.
• Redesenează
• Refinanțare
Retragerea din credit ipotecar
Dacă mergeți mai departe cu plățile ipotecare, atunci este posibil să fi acumulat „buzunare secrete” pe care le puteți folosi pentru a vă finanța achiziția mașinii. Există atât aspecte pozitive, cât și negative de luat în considerare înainte de a face acest lucru.
Pro
Comoditate. Folosind finanțele de acasă, veți avea în continuare o singură plată obișnuită a împrumutului, nu două.
Viteza – În funcție de creditor, redesenarea poate fi aranjată foarte rapid. Spre deosebire de obținerea unui împrumut de la zero, nu va trebui să verificați veniturile sau să primiți verificări de credit.
Accesibilitate - Dacă nu vă puteți permite să rezervați mai mulți bani pentru a vă achita împrumutul chiar acum (de exemplu, dacă familia dvs. a redus temporar veniturile la unul), reutilizarea unui credit ipotecar vă poate oferi posibilitatea de a cumpăra o mașină fără a vă mări sursa de venit. plăți minime ale împrumutului.
Contra
Preț. În timp ce rata dobânzii poate fi mai mică, mărimea datoriei și efectul dobânzii compuse în timp înseamnă că este posibil să plătiți mai multă dobândă globală prin finanțarea mașinii dumneavoastră printr-un credit ipotecar.
Cu toate acestea, aceste dobânzi suplimentare pot fi compensate prin plăți suplimentare.
Consultați exemplul de mai jos pentru o ilustrare a modului în care funcționează.
urmărire
Dacă doriți să vă împărțiți cheltuielile, astfel încât să puteți alege ce plătiți și când, adăugarea de noi cheltuieli la credit ipotecar va limita acest lucru.
Exemplu
Tabelul de mai jos arată o comparație simplă a unui împrumut auto (plus costul unui credit ipotecar existent) față de o refinanțare a unui credit ipotecar. Acest lucru a fost realizat folosind un calculator de rambursare a creditului.
Retragere A: După ce fondurile au fost retrase pentru a cumpăra o mașină, se fac doar plățile minime la credit ipotecar. Costul suplimentar al mașinii, care nu este compensat de nicio plată suplimentară, are ca rezultat o dobândă ipotecară totală suplimentară de 11,500 USD în restul de 20 de ani de împrumut.
Retrage B: prin creșterea plăților pentru împrumutul pentru locuință după ce ați cheltuit în exces pentru mașina dvs., puteți evita să plătiți dobândă totală mai mare pe durata împrumutului dvs. pentru locuință.
Alte lucruri de luat în considerare
• Creditorul dumneavoastră poate percepe o taxă de reîmprumut (de obicei nominală), poate stabili o sumă minimă de reîmprumut sau poate indica faptul că aveți un capital minim în casa dumneavoastră (de exemplu, 20%).
• Dacă nu v-ați renegociat încă ipoteca, poate fi necesar să vă înregistrați sau să stabiliți o autorizație.
Refinanțarea creditului ipotecar
Dacă întârziați cu ipoteca și nu aveți fonduri pentru refinanțare, puteți discuta cu creditorul dvs. existent sau nou despre refinanțarea creditului ipotecar pentru a accesa fondurile de care aveți nevoie pentru a cumpăra o mașină.
Va dura probabil mai mult pentru organizare decât pentru redesenare. Situația dumneavoastră financiară va fi reevaluată, inclusiv valoarea casei dumneavoastră în comparație cu suma pe care doriți să o împrumutați. Aceasta poate include o inspecție a proprietății de către un evaluator.
Pro
• Metoda de refinanțare poate fi flexibilă, cum ar fi reducerea sumei de rambursare prin prelungirea termenului împrumutului (dar aceasta poate crește și rata globală a dobânzii).
• În funcție de împrumutul dvs. (și de cât timp în urmă l-ați primit), puteți obține, de asemenea, o rată a dobânzii mai mică sau caracteristici mai bune la produsele curente.
Contra
• Creditorul dvs. de acasă poate percepe o taxă de refinanțare. Poate ajunge până la 500 USD, așa că merită verificat din timp.
• Soldul dvs. de credit va crește. Dacă returnați plățile minime, aceasta duce de obicei la o creștere a sumei totale a dobânzii.
Alte lucruri de luat în considerare
• Majoritatea furnizorilor de credite ipotecare au penalități pentru rambursarea unui împrumut în primii ani, așa că țineți cont de acest lucru dacă vă gândiți să schimbați creditorii.
• Există o serie de opțiuni diferite de refinanțare disponibile. Fă-ți timp să te gândești cu atenție la obiectivele tale pentru a te asigura că ajungi la o soluție care este mai mult, nu mai puțin, potrivită pentru situația ta!
• Dacă refinanțați pentru a împrumuta mai mult decât suma inițială a împrumutului, se poate aplica taxa de timbru.
SFAT: Dacă cumpărați o mașină care nu poate fi folosită ca garanție, vă puteți folosi și casa ca garanție pentru un împrumut pentru a vă reduce rata dobânzii (deși aveți grijă dacă nu vă îndepliniți plățile!).
