Băncile așa cum le cunoaștem. Automatizarea va veni și se va nivela
Contrar unor opinii, acest sector nu este deloc rigid și este puțin supus schimbărilor. În ultimele decenii, sistemul bancar a suferit o serie de perturbări, de la introducerea aparatelor de retragere și depunere până la introducerea cardurilor de plată, a monedei electronice și a serviciilor bancare online. Acestea au fost schimbări a căror amploare este uneori subestimată.
Cu toate acestea, băncile, ca instituții și întreprinderi care oferă o anumită gamă de servicii, există și funcționează cu succes. Sunt încă locuri foarte sigure unde stocăm sau împrumutăm bani de la ei. Încă nu a reușit să-și pătească imaginea și poziția val de popularitate a criptomonedelorcare vă permit să stocați și să transferați fonduri în siguranță (protecție împotriva furtului, dar nu a pierderii de valoare).
Cu toate acestea, dacă s-a găsit o modalitate independentă de instituțiile financiare și de parități tradiționale și de „monede” digitale similare, cine știe? Însăși ideea unei monede garantate cu net care nu este transferată unei bănci sau unui administrator similar și care circulă fără intermediari în astfel de tranzacții este o lovitură gravă pentru însăși baza existenței. instituţiile financiare tradiţionale. În plus, după cum știți, aceste instituții câștigă bani din diverse tipuri de comisioane și diferențe de curs valutar din țară. kryptowaluty lipsesc.
Deci, puteți plăti între persoane din două părți diferite ale lumii, fără comisioane, frontieră, vamă, taxă sau orice alte bariere. Acest lucru subminează rolul nu numai al băncilor, ci și al întregului sistem în ansamblu. Acesta este un subiect mai larg pe care îl vom trata într-un alt articol din acest număr al MT.
Revenind însă la bănci, aceste instituții mențin stabilitatea monedelor, iar ratele cripto nu sunt monitorizate de nimeni, de unde și natura „sălbatică” a cotațiilor lor. Soarta băncilor este legată de soarta banilor tradiționali. Dacă există o abatere de la structurile cunoscute și dovedite, bineînțeles că băncile vor avea probleme. vorbind despre amurg de dolari, introducerea unei monede digitale chineze (care este puțin probabil să rămână necontrolată).
Pe de altă parte, este MasterCard, o organizație care nu luptă cu băncile, dimpotrivă, începe să accepte plăți în criptomonedă. JP Morgan oferă împrumuturi criptomonede pe Ethereum, iar China lucrează la o „criptomonedă” bazată pe banca centrală. Deci se pare că este o mare exagerare să spunem că lumea bancară și a criptomonedei sunt contradicții ireconciliabile. Cu toate acestea, potențiala apariție a unei monede digitale alternative în curentul principal neagă în mare măsură rolul băncilor și, teoretic, reprezintă o amenințare serioasă (1).
Registrul creditelor publice
Dacă una dintre sarcinile principale ale băncilor este Intermedieri financiare, sunt modificările modelelor acestei intermedieri care sunt de natură să provoace schimbări în funcționarea băncilor în sine, care vor trebui să se adapteze clienților care, cunoscând deja oferta noului val de servicii oferite. startup fintech, se vor aștepta la toate inovațiile pe care le văd pe piață de la unități de renume.
Modelul contului bancar și al contului de economii pare să dispară pentru totdeauna. Dacă mulți oameni încă folosesc aceste produse, zilele unor astfel de formulare bancare au trecut. Din ce în ce mai mulți, în special clienții mai tineri, doresc să mențină un sold minim pentru nevoile lor de plată în curs. portofele electronice. Și fondurile rămase, dacă le are, în schimb economisiți la depozitecare în prezent nu prezintă aproape niciun interes pentru Polonia, aceasta vrea să se aprovizioneze cu instrumente mai active. Nu neapărat direct la bursă, ci la diferite tipuri de fonduri mutuale. Desigur, băncile pot oferi și astfel de produse, dar aceasta este doar una dintre multele oferte de pe piață.
Băncile pot fi complet inutilecând vine vorba de cele mai inovatoare forme de investiții. De exemplu, când vine vorba de utilizarea platformelor de creditare bazate pe date mari, puțin cunoscute și populare, pentru scorarea automată a creditului. În acest model, în loc ca o bancă să acționeze ca creditor, avem o platformă „socială” care conectează mai mulți creditori cu mai mulți debitori, cum ar fi consumatorii sau întreprinderile mici.
Este evident că astfel de servicii subminează rolul și importanța băncilor de ambele părți. Atât din punctul de vedere al investitorilor, întrucât sunt o alternativă la depozite și fonduri, o modalitate de a investi bani pentru cei care îi dețin. Dar și pentru debitori.
Băncile și alți creditori tradiționali tind să excludă anumite tipuri de debitori, inclusiv debitorii „de încredere”, care au șanse realiste de rambursare, având în vedere abordarea lor de obicei rigidă, birocratică.
Ați putea spune că nu este „sigur pentru bănci”, dar pentru creditorii mai aversiți la risc care speră la o rentabilitate mai bună a investiției, poate fi ceva mai bun decât, de exemplu, un schimb care, deși relativ de succes, potrivit multora, este mai mult un „cazinou” decât o platformă de investiții. Pe platformele de creditare P2P, datele mari le permit investitorilor să ofere evaluări detaliate și, cel mai important, localizate ale debitorilor. În funcție de platformă, creditor pot avea acces la seturi mari și complexe de date despre debitori, dar se bazează și pe platforma în sine pentru a evalua debitorii și pentru a lua decizii de cumpărare pentru diferite clase de active.
Merită adăugat că, în loc să se bazeze pe ponderi de risc standard, universale, platforma poate utiliza criterii detaliate și se poate adapta la realitățile piețelor locale, precum și să ia în considerare profiluri istorice de credit foarte personalizate, mult mai mult. sprijinirea investitorilor în evaluarea debitorilor. instituţiile financiare tradiţionale.
2. Împrumut peer-to-peer
Platformele de creditare P2P de renume mondial (2), așa cum sunt numite aceste servicii, includ Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Nu toate aceste platforme folosesc tehnici de învățare automată și de analiză a datelor mari, ceea ce merită reținut dacă este important ca cineva să folosească această tehnică specială.
Băncile Fintech nu trebuie să concureze încă
Platforme de creditare P2P Ele aparțin unei categorii largi de inovații fintech care au decolat în cele din urmă după criza financiară din 2008 și au fost alimentate în mare măsură de deziluzia față de comportamentul instituției bancare. În fața unui control intens, băncile și-au limitat drastic multe dintre operațiunile lor pentru a reduce riscul, lăsând un decalaj semnificativ pe piață. Companiile din industria fintech au intervenit, aducând idei noi unei industrii care anterior nu avea inovație.
Chiar și mai devreme, companiile mai mici și agile au putut profita de incapacitatea sectorului financiar de a reacționa rapid, așa cum a fost exemplificat în anii 90 prin PayPal, un serviciu care asigura plăți online convenabile care, la momentul respectiv, nu puteau fi furnizate de bănci și servicii de plată precum Visa sau MasterCard.
De câțiva ani, ideile noi s-au concentrat pe soluții mobile care folosesc smartphone-uri (3). Unul dintre primele startup-uri ale acestui nou val este Dwolla, cu sediul în SUA, care a introdus un sistem de plată online conceput pentru a ocoli furnizorii de carduri de credit.
Banii sunt transferați din contul dvs. bancar către contul Dwalla. Puteți trimite instantaneu bani oricărui alt utilizator Dwolla introducând numărul de telefon, adresa de e-mail sau numele lui Twitter în aplicația pentru telefon. Din punctul de vedere al utilizatorului, cea mai mare atractivitate a serviciului este costul foarte mic al transferului, în comparație cu băncile și, de exemplu, PayPal. Shopify, o companie care vinde software pentru magazine online, oferă Dwolla ca metodă de plată.
În ultimii ani, vedeta acestei industrii în creștere rapidă a fost Revolut. pachet de conturi bancare în valutăcombinat cu virtual sau fizic card de credit. Totuși, aceasta nu este o bancă, ci un fel de serviciu fintech (abreviere pentru „tehnologie financiară”). El nu este acoperit de schema de garantare a depozitelor, așa că nu ar fi înțelept să-i încredeți economiile. Cu toate acestea, după depunerea unei anumite sume în Revolta, primim multe oportunități pe care instrumentele financiare tradiționale nu ni le oferă. O simplă procedură de înregistrare nu vă confirmă identitatea. Teoretic, utilizatorul poate introduce date fictive și poate lansa un portofel electronic. Cu toate acestea, la acest nivel obținem un produs foarte limitat. În conformitate cu reglementările UE privind moneda electronică și prevenirea spălării banilor, contul poate fi completat până la o sumă maximă de 1000 PLN pe an fără verificare completă.
Există multe companii fintech și aplicații de plată acolo. Să menționăm exemple precum Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Și acesta este doar începutul. Despre aceste idei putem vorbi mult timp. Acesta este un sector a cărui carieră abia începe.
Băncile mari și reputate copiază soluții fintech. În același timp, acestea se dezvoltă destul de constant și se estimează că sunt în urmă cu cinci ani în medie în ceea ce privește inovațiile mobile și similare. Cu toate acestea, băncile știu că de fapt nu trebuie să concureze cu noii veniți fintech.
Avantajul de amploare și dezvoltare a rețelei de distribuție le oferă posibilitatea de a menține o bază semnificativă de clienți cu un produs suficient și progresiv mai inovator. Dominația instituțiilor mari împiedică companiile fintech să concureze cu adevărat cu băncile. Dacă o bancă dorește cu adevărat să devină un lider inovator în domeniu, poate domina spațiul fintech relativ ușor și rapid, deoarece are un cost mai mic al fondurilor și își poate permite să cheltuiască mult mai mult pentru achiziționarea și păstrarea clienților.
Prin urmare, nu toate tipurile de aplicații cu nume originale reprezintă o amenințare pentru bănci. O problemă potenţială mult mai mare este tendinţa mai largă şi direcția tehnologică numită automatizare. Așa este, prin eliminarea tuturor elementelor intermediare în managementul financiar, caracteristice chiar și pentru banca electronică. Dacă băncile încep să piardă relațiile cu clienții din cauza automatizării, ele vor deveni instrumentele, furnizorii de țevi și furtunuri care sunt folosite pentru depozitarea și transportul banilor din loc în loc. Rezultatul final este un serviciu invizibil, inteligent, care înțelege și face totul pentru client.
Și cu toate acestea, rolul băncii ca brand care garantează siguranța și eficiența poate să dispară. Totuși, se mai pot regăsi în această lume a serviciilor financiare automatizate, nu neapărat ca cei mai buni intermediari și administratori de fonduri, ci ca garanți ai fiabilității? Cine ştie? Cu toate acestea, este un rol ușor diferit față de cel dinainte.
A se vedea, de asemenea:
