Explicarea jargonului financiar auto

Mulți dintre noi cumpărăm o mașină cu numerar, deoarece este o modalitate bună de a împărți costul pe mai mulți ani. Acest lucru poate face mașina mai accesibilă și știți exact cât să cheltuiți pe ea în fiecare lună. Cu toate acestea, înțelegerea finanțării auto poate fi o provocare din cauza cantității de limbaj și terminologie care trebuie să fie corecte.

Pentru a vă ajuta să rezolvați totul, am creat acest ghid AZ pentru jargonul finanțării auto.

ACORD

Acordul este un contract obligatoriu din punct de vedere juridic între împrumutat (dvs.) și creditor (societatea financiară). Acesta stabilește programul de plăți, dobânzi, comisioane și taxe și stabilește drepturile și obligațiile dumneavoastră. Citiți-l cu atenție și asigurați-vă că valoarea mașinii este aceeași cu cea indicată de dvs. Pune întrebări sau obține o a doua opinie dacă nu ești sigur despre ceva din acord.

Suma împrumutului

A nu se confunda cu suma totală datorată, suma împrumutului este suma de bani pe care ți-o împrumută o companie financiară. Această cifră nu include depozitul sau suma pe care o veți primi în schimbul mașinii dvs. actuale.

kilometrajul anual

Atunci când solicitați finanțare pentru achiziția prin contract personal (PCP), trebuie să estimați kilometrajul anual. (Cm. PCP Vezi mai jos.) Acesta este numărul maxim de mile pe care îi poți parcurge în fiecare an fără taxe suplimentare. Este important să faceți acest lucru corect, deoarece veți fi taxat pe milă peste kilometrajul maxim convenit. Costurile variază, dar creditorii percepe de obicei 10 până la 20 pe fiecare milă în exces.

Rată anuală procentuală (DAE)

Rata anuală a dobânzii este costul anual al împrumutului. Include dobânda pe care o veți plăti pentru finanțare, precum și orice comisioane asociate cu împrumuturile. Cifra DAE trebuie inclusă în toate cotațiile și materialele promoționale, deci este o modalitate bună de a compara diferite tranzacții financiare.

Există două tipuri de DAE: actuală și reprezentativă. Ele sunt calculate în același mod, dar un venit anual reprezentativ înseamnă că 51% dintre solicitanți vor primi rata declarată. Restul de 49% dintre solicitanți li se va oferi o rată diferită, de obicei mai mare. Rata anuală reală a dobânzii pe care o veți primi atunci când vă împrumutați. (Cm. rata dobânzii secțiunea de mai jos.)

Plata cu bile

Când încheiați un acord financiar, creditorul va prezice care va fi valoarea mașinii la sfârșitul contractului. Această valoare este dată ca plată „înștiințare” sau „finală opțională”. Dacă alegi să plătești, mașina este a ta. Dacă nu, puteți returna mașina la dealer și returnați depozitul. Sau o puteți schimba cu o altă mașină pe care o deține dealer-ul folosind depozitul dumneavoastră inițial. Orice costuri de uzură sau exces de kilometraj vor fi adăugate la plata finală a mingii.

Rating de credit / rating de credit

Scorul de credit (cunoscut și sub denumirea de scor de credit) este o evaluare a caracterului tău adecvat pentru un împrumut. Când aplicați pentru finanțarea mașinii, creditorul vă va verifica scorul de credit pentru a vă ajuta să luați o decizie cu privire la cererea dvs. O verificare neclintită este o verificare preliminară pentru a vedea dacă vă calificați pentru un împrumut de la anumiți creditori, în timp ce o verificare serioasă este finalizată după ce ați solicitat un împrumut și creditorul vă revizuiește raportul de credit.

Un scor de credit mai mare înseamnă că creditorii te văd ca fiind mai puțin riscant, așa că este o idee bună să-ți verifici scorul înainte de a aplica pentru un împrumut. Plata facturilor și achitarea la timp a datoriilor vă va ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit.

A face un depozit

Un depozit, cunoscut și sub denumirea de depozit al clientului, este o plată pe care o faceți la începutul unui acord financiar. Un depozit mai mare va duce, de obicei, la plăți lunare mai mici, dar luați în considerare toate opțiunile înainte de a vă înscrie. Notă: este puțin probabil ca depozitul dvs. să fie returnat dacă reziliați contractul de finanțare, așa că plata în avans a unei sume mari nu este întotdeauna cea mai bună opțiune.

Depozit

Dealerii și producătorii de mașini oferă uneori un depozit care merge spre costul mașinii. În unele cazuri, trebuie să adăugați și propriul depozit. Contribuțiile de depozit sunt de obicei oferite cu o anumită afacere financiară și nu vor fi disponibile decât dacă acceptați acea afacere. 

Taxele de depozit pot fi destul de mari, ceea ce reduce semnificativ plățile lunare. Dar asigurați-vă că citiți detaliile tranzacției. Cifrele din titluri pot arăta grozav, dar condițiile acordului s-ar putea să nu ți se potrivească.

depreciere

Aceasta este valoarea pe care o pierde mașina ta în timp. Deprecierea mașinii este deosebit de abruptă în primul an, dar rata încetinește după al treilea an. De aceea, cumpărarea unei mașini aproape nouă poate avea sens financiar - proprietarul inițial va înghiți cea mai mare parte a deprecierii. 

Cu o afacere PCP, plătiți, în esență, amortizarea pe toată durata contractului, așa că cumpărarea unei mașini cu o rată scăzută de amortizare vă va costa mai puțin pe lună.

Așezarea timpurie

Rambursarea anticipată, cunoscută și sub denumirea de cumpărare sau plată anticipată, este suma care trebuie plătită dacă decideți să achitați anticipat împrumutul. Creditorul va furniza o cifră estimată, care va include probabil o taxă de rambursare anticipată. Cu toate acestea, veți economisi bani deoarece dobânda poate fi mai mică.

Capitala

Aceasta este diferența dintre valoarea de piață a mașinii și suma pe care o datorezi companiei financiare. De exemplu, dacă o mașină costă 15,000 de lire sterline, dar încă datorați companiei financiare 20,000 de lire sterline, capitalul propriu negativ este de 5,000 de lire sterline. Dacă mașina costă £15,00010,000 și ați plătit doar £NUMXXNUMX, aveți capitaluri proprii pozitive. Deși este puțin probabil să se întâmple.

Capitalul propriu negativ poate fi o problemă dacă doriți să vă plătiți împrumutul mai devreme, deoarece ați putea ajunge să plătiți mai mult decât valorează de fapt mașina.

Taxa de peste kilometraj

Aceasta este suma pe care va trebui să o plătiți pentru fiecare milă pe care o conduceți peste kilometrajul anual convenit. Excesul de kilometraj este asociat în mod obișnuit cu PCP și ofertele de închiriere. Pentru aceste oferte, plățile dumneavoastră lunare se bazează pe valoarea mașinii la sfârșitul contractului. Milele suplimentare reduc costul mașinii, așa că va trebui să plătiți diferența. (Cm. kilometrajul anual secțiunea de mai sus.)

Autoritatea de conduită financiară (FCA)

FCA reglementează industria serviciilor financiare din Marea Britanie. Rolul autorității de reglementare este de a proteja consumatorii în tranzacțiile financiare. Toate acordurile de finanțare a mașinilor intră sub jurisdicția acestui organism de reglementare independent.

Asigurare de protecție garantată a activelor (GAP)

Asigurarea GAP acoperă diferența dintre valoarea de piață a mașinii și suma de bani rămasă de plătit în cazul radierii sau furtului mașinii. Nu există nicio obligație de a încheia o asigurare GAP, dar merită luată în considerare atunci când îți finanțezi mașina.

Valoarea minimă viitoare garantată (GMFV)

GMFV este valoarea mașinii la sfârșitul contractului financiar. Creditorul va evalua GMFV pe baza duratei contractului, a kilometrajului total și a tendințelor pieței. Plata finală opțională sau plata cu balon trebuie să respecte GMFV. (Cm. balon secțiunea de mai sus.) 

GMFV se bazează pe presupunerea că rămâneți în limita de kilometraj, mențineți vehiculul la standardele recomandate și mențineți vehiculul în stare bună.

Achiziție în rate (HP)

HP este poate cea mai tradițională formă de finanțare auto. Plățile dvs. lunare acoperă costul total al mașinii, așa că odată ce ați făcut ultima rată, veți fi proprietarul mașinii. Rata dobânzii este stabilită pentru întregul termen, suma împrumutului este împărțită în plăți lunare egale, de obicei până la 60 de luni (cinci ani). 

Plata unui depozit mai mare va reduce costul plăților dvs. lunare. Dar nu deții cu adevărat mașina până nu faci plata finală. HP este ideal dacă intenționați să lăsați mașina la sfârșitul contractului.

Aflați mai multe despre finanțarea în rate (HP) aici

Rata dobânzii

Dobânda este taxa pe care o plătiți pentru a împrumuta bani pentru a cumpăra o mașină pe credit. Rata dobânzii este împărțită în plăți lunare ale creditului. Acordul dumneavoastră financiar va indica costul total al dobânzii pe care o veți plăti la momentul împrumutului. Rata este fixă, așa că cu cât contractul financiar este mai scurt, cu atât vei cheltui mai puțin pe dobândă.

Schimb de părți

Schimbul parțial este utilizarea valorii mașinii dvs. actuale ca o contribuție la valoarea uneia noi.

Acest lucru vă poate reduce plățile lunare, deoarece costul mașinii dvs. este dedus din costul mașinii pe care doriți să o cumpărați. Costul schimbului dumneavoastră parțial depinde de o serie de factori care vor fi luați în considerare de către dealer, inclusiv vârsta vehiculului, starea, istoricul de service și valoarea de piață curentă.

Contract personal de muncă (PCH)

Un PCH, cunoscut și ca un contract de închiriere, este un contract de închiriere sau de închiriere pe termen lung. La sfârșitul termenului, pur și simplu returnați mașina companiei de leasing. Presupunând că ați păstrat mașina și ați atins limita de kilometraj, nu mai este nimic de plătit. Plățile lunare sunt de obicei mai mici, dar asigurați-vă că prețul pe care îl citați include TVA. Este puțin probabil să vi se ofere posibilitatea de a cumpăra o mașină când se termină perioada de închiriere.

Achiziționarea unui contract personal (PCP)

Ofertele PCP pot fi atractive, deoarece plățile lunare sunt mai mici decât pentru majoritatea celorlalte forme de leasing și finanțare. Acest lucru se datorează faptului că cea mai mare parte a valorii mașinii este indicată la sfârșitul contractului sub forma unei sume forfetare. Plătește și mașina este a ta.

Alternativ, puteți returna vehiculul către creditor pentru a vă recupera depozitul. Sau obțineți o altă ofertă de la același creditor folosind mașina dvs. actuală ca parte a depozitului.

Aflați mai multe despre Finanțarea achiziției prin contract personal (PCP) aici.

Valoarea contabilă netă

Aceasta este valoarea de piață în orice moment al vieții mașinii. Creditorul va proiecta valoarea reziduală a mașinii la sfârșitul contractului financiar pentru a calcula plățile lunare. O mașină cu o rată de amortizare scăzută va avea o valoare reziduală mare, așa că va fi mai accesibil de finanțat decât o mașină cu o rată de amortizare mare.

Tendințele pieței, popularitatea unei mașini și imaginea de marcă a acesteia sunt doar trei factori care afectează valoarea reziduală.

Așezarea

Aceasta este suma necesară pentru rambursarea integrală a împrumutului. Creditorul dumneavoastră poate confirma suma decontării în orice moment pe parcursul contractului. Dacă ați plătit jumătate din suma datorată și efectuați plățile lunare la timp, aveți și dreptul de a returna pur și simplu mașina. Acest lucru este cunoscut sub numele de încetare voluntară.

Perioadă

Acesta este termenul contractului dumneavoastră financiar, care poate varia de la 24 la 60 de luni (doi până la cinci ani).

Suma totală de plătit

Cunoscut și sub denumirea de rambursare totală, acesta este costul total al mașinii, inclusiv împrumutul în sine, dobânda totală de plătit și orice comisioane. Acesta este probabil să fie semnificativ mai mare decât prețul pe care l-ați plăti dacă ați cumpăra mașina cu numerar.

Încetarea voluntară

Aveți dreptul să reziliați contractul de finanțare și să returnați mașina dacă ați plătit 50 la sută din suma totală datorată și ați avut grijă rezonabilă de mașină. În cazul unei tranzacții PCP, suma include plata finală sub formă de minge, astfel încât punctul intermediar este mult mai târziu în acord. În contractele HP, punctul de 50 la sută reprezintă aproximativ jumătate din durata acordului.

Износ

Compania financiară vă va împrumuta bani cu condiția să întrețineți mașina și să preveniți deteriorarea acesteia. Cu toate acestea, este de așteptat o anumită uzură, așa că nu este posibil să fiți amendat pentru așchii de rocă de pe capotă, câteva zgârieturi pe caroserie și puțină murdărie pe jantele din aliaj. 

Orice lucru dincolo de asta, cum ar fi jantele de aliaj rugoase, loviturile de caroserie și intervalele de service ratate, va fi cel mai probabil considerat uzură supranaturală. Pe lângă plata finală, vi se va percepe o taxă. Acest lucru se aplică ofertelor PCP și PCH, dar nu și pentru o mașină achiziționată de la HP.

La încheierea unui contract de finanțare a mașinii, compania financiară trebuie să vă ofere recomandări de uzură corectă - verificați întotdeauna cu atenție informațiile furnizate pentru a ști ce este acceptabil.

Finanțarea auto este rapidă, ușoară și complet online la Cazoo. Sunt multe de calitate Mașini la mâna a doua din care să alegi la Cazoo și acum poți obține o mașină nouă sau folosită cu abonament la Kazu. Utilizați funcția de căutare pentru a găsi ceea ce vă place și apoi cumpărați, finanțați sau abonați-vă la el online. Puteți comanda livrarea la ușa dumneavoastră sau puteți ridica în cel mai apropiat Centrul de servicii pentru clienți Cazoo.

Ne actualizăm și ne extindem în mod constant gama. Dacă doriți să cumpărați o mașină folosită și nu o găsiți pe cea potrivită astăzi, este ușor configurați alerte promoționale pentru a fi primul care află când avem vehicule care se potrivesc nevoilor dumneavoastră.