Verificarea raportului bonus-malus

Din timpuri imemoriale, contractul de asigurare s-a remarcat prin natura sa aleatorie (de risc), adică, în funcție de circumstanțele realității, asigurătorul ar putea fie să facă un profit mare, fie să rămână „în roșu”. În domeniul asigurărilor, orice companie profesionistă încearcă să calculeze toate oportunitățile de profit și potențiale riscuri pentru a evita colapsul economic. În acest scop, unul dintre coeficienții cheie în domeniul asigurărilor auto este BMC (coeficientul bonus-malus).

Conceptul și valoarea KBM

Tradus din latină, bonus înseamnă „bun”, iar malus înseamnă „rău”. Acest lucru pune în lumină principiul calculării indicatorului de asigurare: se ia în considerare tot ceea ce s-a întâmplat rău unui automobilist (evenimente asigurate) și tot ceea ce este bun (conducere fără accidente).

În general, există mai multe abordări pentru înțelegerea coeficientului „bonus-malus”, care diferă doar prin subtilitățile interpretării termenului, dar au aceeași esență. KBM este:

• un sistem de reduceri pentru șoferii pentru conducerea fără accident;
• o metodă de calcul al costului asigurării, ținând cont de experiența anterioară a șoferului cu evenimentele asigurate;
• un sistem de rating și recompense pentru șoferii care nu solicită plăți de asigurare și nu au daune de asigurare din vina lor.

Cu cât un șofer are mai puține pretenții pentru despăgubiri de asigurare, cu atât va plăti mai puțin pentru o poliță RCA.

Indiferent de unghiul în care privim acest concept, esența lui este reducerea prețului poliței de asigurare RCA pentru cei mai responsabili șoferi, care reușesc pentru o lungă perioadă de timp să evite evenimentele asigurate cu mașina și, ca urmare, pretenții de despăgubire de asigurare. Astfel de șoferi aduc cel mai mare profit asigurătorilor auto și, prin urmare, aceștia din urmă sunt gata să dea dovadă de loialitate maximă atunci când stabilesc prețul asigurării. În cazul conducerii de urgență, se aplică inversul.

Metode de calcul si verificare KBM conform OSAGO

În funcție de circumstanțe, este mai convenabil pentru unii oameni să-și calculeze în mod independent posibilul CBM, în timp ce pentru alții este mai ușor să apeleze la bazele de date oficiale și să obțină informații într-o formă gata făcută. Totuși, în situații controversate, când BMR calculat de asigurător diferă de cel asumat de proprietarul autoturismului într-o direcție nefavorabilă, este foarte util să-ți poți calcula independent coeficientul.

Abilitatea dumneavoastră de a calcula singur KBM vă poate ajuta în rezolvarea situațiilor controversate

Calculul KBM folosind un tabel de valori

Pentru a calcula coeficientul bonus-malus pentru RCA vom avea nevoie de următoarele informații:

• experiență de conducere;
• istoricul cererilor de despăgubire de asigurare în ultimii ani.

Calculele pentru determinarea BMR sunt efectuate pe baza unui tabel adoptat de toate companiile de asigurări din Rusia.

Un nou concept din tabel este „clasa proprietarului auto”. În total sunt 15 clase de la M la 13. Clasa inițială, care este atribuită proprietarilor de mașini care nu au avut anterior experiență în conducerea unui vehicul, este a treia. Acesta este cel care corespunde unui BMR neutru egal cu unu, adică 100% din preț. În plus, în funcție de reducerea sau promovarea proprietarului mașinii în clasă, se va modifica și BMC-ul acestuia. Pentru fiecare an următor de conducere fără accidente, coeficientul bonus-malus al șoferului se reduce cu 0,05, adică prețul final al poliței de asigurare va fi cu 5% mai mic. Puteți observa singur această tendință uitându-vă la a doua coloană a tabelului de sus în jos.

Valoarea minimă a KBM corespunde clasei M. M reprezintă malus, cunoscută nouă sub denumirea coeficientului în discuție. Malus este cel mai mic punct al acestui coeficient și este de 2,45, adică face polița de aproape 2,5 ori mai scumpă.

De asemenea, puteți observa că KBM nu se modifică întotdeauna cu același număr de puncte. Logica de bază este că, cu cât un șofer conduce mai mult timp o mașină fără o daună de asigurare, cu atât coeficientul devine mai mic. Dacă în primul an are un accident, atunci cea mai mare pierdere are loc în KBM - de la 1 la 1,4, adică o creștere cu 40% a prețului poliței. Acest lucru se datorează faptului că tânărul șofer nu s-a dovedit pozitiv și a avut deja un accident, iar acest lucru pune sub semnul întrebării nivelul abilităților sale în conducerea vehiculelor.

Să dăm un exemplu pentru a consolida capacitatea de a utiliza un tabel și de a calcula cu ușurință KBM din datele individuale pe care le aveți. Să presupunem că ți-ai condus mașina personală fără accident timp de trei ani. Prin urmare, obțineți un proprietar de mașină de clasa a 6-a cu un coeficient bonus-malus de 0,85 și o reducere de 15% la prețul unei polițe de asigurare standard. Sa presupunem in continuare ca ati fost implicat intr-un accident si in cursul acestui an ati aplicat la asigurator pentru despagubire. Din cauza acestui eveniment nefericit, clasa dumneavoastră va fi scăzută cu o unitate, iar BMR va crește la 0,9, ceea ce corespunde doar unei reduceri de 10%. Astfel, un accident vă va costa pe viitor o creștere a prețului poliței de asigurare cu 5%.

Pentru a determina clasa, sunt luate în considerare informațiile despre contractele care s-au încheiat cu cel mult un an în urmă. Prin urmare, atunci când întreruperea asigurării este mai mare de un an, bonusul este resetat la zero.

Tabel: definiția KBM

Clasa de proprietar auto	KBM	Schimbarea clasei de proprietar al autoturismului ca urmare a producerii unor evenimente asigurate pe parcursul anului
		0 de plăți	1 plată	2 de plăți	3 de plăți	4 sau mai multe plăți
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: despre verificarea KBM folosind tabelul

Clasa de sofer conform OSAGO. Coeficientul Bonus-Malus (CBM) pe site-ul RSA. Doar ceva complicat

Verificarea KBM pe site-ul oficial RSA

Uneori este util să vă priviți prin ochii unui asigurător și să înțelegeți la ce reducere vă puteți aștepta. Cea mai convenabilă modalitate de a accesa informațiile oficiale complet gratuit este site-ul oficial RSA. Trebuie remarcat faptul că literalmente în ultimele luni a suferit modificări majore, devenind mai modern și mai convenabil de utilizat.

În general, ar trebui să faceți doar acești câțiva pași simpli pentru a obține informațiile de care aveți nevoie despre raportul bonus-malus:

1. Accesați portalul oficial RSA. Pagina „Verificați KBM” se află în secțiunea „Calcule”. Acolo trebuie să bifați caseta care indică consimțământul dumneavoastră pentru prelucrarea datelor cu caracter personal și, de asemenea, să faceți clic pe butonul „OK”.
   

   Nu uitați să fiți de acord cu prelucrarea datelor cu caracter personal, deoarece fără aceasta este imposibil să verificați KBM
2. Făcând clic pe butonul „OK”, veți fi direcționat către o pagină a site-ului web cu câmpuri de completat. Liniile necesare sunt evidențiate cu un asterisc roșu. După introducerea datelor, nu uitați să completați verificarea „Nu sunt un robot” bifând caseta corespunzătoare.
   

   Trebuie amintit că datele despre KBM sunt disponibile numai șoferilor care sunt cetățeni ai Federației Ruse
3. În cele din urmă, faceți clic pe butonul „Căutare” și verificați rezultatele afișate într-o fereastră separată.
   

   Dacă, conform datelor dumneavoastră, KBM este afișat incorect, trebuie să contactați asigurătorul pentru clarificări.

Baza de date RSA este cea mai fiabilă sursă externă de informații, deoarece acumulează date de la toate companiile de asigurări. Daca raportul asiguratorului difera de cel indicat pe site, acesta este obligat sa-l verifice si sa-l recalculeze.

Video: calculul BCC folosind portalul oficial al Uniunii Ruse a Asigurătorilor Auto

Verificați KBM folosind baza de date RSA online

Metode pentru restaurarea KBM

Din mai multe motive, coeficientul dvs. atunci când este verificat pe site-ul oficial RCA poate fi afișat inadecvat pentru circumstanțele reale și calculele dvs. făcute din tabel. De regulă, erorile cu CBM conduc la o creștere semnificativă a costului poliței de asigurare obligatorie auto și, prin urmare, vor crește povara deja serioasă a bugetului personal. Motivul eșecului calculării coeficientului poate fi:

• factor uman (eroarea agentului de asigurare la înregistrarea datelor cu caracter personal);
• schimbarea planificată a permisului de conducere (dacă asigurătorul nu a fost anunțat despre aceasta);
• înregistrarea unei polițe RCA „nelimitate”;
• adăugarea mai multor persoane la asigurare (BMR va fi evaluat la cel mai mic). De exemplu, dacă în asigurare este inclus un proprietar de mașină cu un BMR de 0,9 și 0,6, reducerea va fi de 10%, nu de 40%;
• recunoașterea companiei de asigurări auto ale cărei servicii le-ați folosit cândva ca falimentar.

Reclamațiile privind afișarea incorectă a BMR la trecerea de la un asigurător la altul sunt destul de frecvente. În practica mea, am întâlnit în mod repetat situații cu clienți care au pierdut un KBM de 0,55 sau chiar mai puțin, adică corespunzător unei experiențe de mulți ani în conducerea fără accidente. Această situație, în opinia mea, poate fi asociată și cu „prospețimea” relativă a bazei de date KBM din Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto. Prin urmare, fii vigilent și monitorizează-ți coeficientul mai ales cu atenție atunci când te muți de la o companie de asigurări la alta.

Restaurarea coeficientului bonus-malus pe site-ul RSA

Una dintre cele mai ușoare modalități de a restabili CBM este să contactați Uniunea Rusă a Asigurătorilor de Autovehicule online pe site-ul lor oficial. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie doar de acces la Internet și de puțin timp pentru a completa și a trimite cererea.

Depuneți o plângere împotriva companiei de asigurări pe un formular standard sau o contestație în formă liberă dacă esența acesteia nu este legată de acțiunile asigurătorului. Puteți trimite documentul prin e-mail la [e-mail] sau prin formularul „Feedback”.

O contestație la RSA poate fi trimisă prin recepția electronică

Detalii necesare, fără de care cererea nu va fi luată în considerare:

• Numele complet;
• data nașterii;
• numărul permisului de conducere cu o copie a permisului de conducere anexată (sau pașaportul - pentru contractele încheiate în condiții care nu limitează numărul de persoane permise să conducă un vehicul).

RSA nu va face corecții la baza de date în sine. Cererea va obliga asiguratorul sa recalculeze coeficientul si sa furnizeze informatii corecte.

Caracteristici de restaurare a KBM în absența vechilor politici OSAGO

De regulă, șoferii cu un istoric destul de lung de conducere fără accidente (10 ani sau mai mult) au cel mai favorabil coeficient bonus-malus. În astfel de circumstanțe, este destul de dificil să păstrezi toate documentele necesare de la companiile de asigurări. Acest lucru este valabil mai ales pentru acei proprietari de mașini care au schimbat în mod repetat asigurătorii.

Din fericire, conform literei legii, nu există nicio cerință de a colecta și păstra polițele de asigurare pentru tot timpul în care conduceți o mașină. Astfel, în conformitate cu clauza 10 din articolul 15 din Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto” nr. 40-FZ conține următoarea obligație utilă a asigurătorului:

La încetarea contractului de asigurare obligatorie, asigurătorul furnizează asiguratului informații despre numărul și natura evenimentelor asigurate care au avut loc, despăgubirile de asigurare primite și despăgubirile de asigurare viitoare, durata asigurării, pretențiile pendinte și nesoluționate ale victimelor pt. compensații de asigurare și alte informații despre asigurare în perioada de valabilitate a contractului de asigurare obligatorie (denumite în continuare informații despre asigurare). Informațiile privind asigurarea sunt furnizate de asigurători în mod gratuit în scris și sunt introduse, de asemenea, în sistemul informatic automatizat de asigurare obligatorie creat în conformitate cu articolul 30 din prezenta lege federală.

Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” din 25.04.2002 aprilie 40 N XNUMX-FZ

Astfel, la rezilierea contractului, aveți dreptul să solicitați asigurătorului să vă furnizeze toate informațiile, inclusiv KBM, în mod gratuit. Apoi, în cazul oricăror anomalii la calcul, puteți face referire la toate certificatele emise de companiile de asigurări anterioare și, de asemenea, le puteți atașa cererii dumneavoastră pentru a justifica corectitudinea cerințelor enunțate. Pe baza practicii mele, toți asigurătorii își îndeplinesc această obligație cu ușurință și fără presiunea avocaților.

In sfarsit, pe langa un certificat scris gratuit, asiguratorul este obligat sa introduca prompt informatii despre asigurare in baza de date AIS OSAGO, de la care noua dumneavoastra companie de asigurari le poate primi.

Alte metode de restaurare a KBM

Apelarea la RSA este departe de a fi singura și, de fapt, nu cea mai eficientă modalitate de a restabili justiția în materie de verificare a corectitudinii calculului KBM. Iată doar câteva metode alternative:

• reclamație la compania de asigurări;
• reclamatie la Banca Centrala;
• resurse online plătite;
• agenţi de asigurări.

Contactarea unei companii de asigurări

Datorită modificărilor de legislație care au avut loc în ultimii ani, contactarea directă a companiei de asigurări, care a aplicat valoarea incorectă a coeficientului, este cea mai preferată opțiune. Cert este că de la sfârșitul anului 2016, la primirea unei cereri de la persoana asigurată, asigurătorul este obligat să verifice în mod independent dacă coeficientul aplicat sau de aplicat corespunde valorii conținute în AIS RSA. În plus, numai asigurătorii au dreptul de a transmite date privind contractele și cazurile de asigurare pentru includerea în baza de date RSA.

În practica mea, comoditatea de a contacta direct un asigurător existent sau viitor a fost confirmată în majoritatea cazurilor. În primul rând, intervalul de timp pentru examinarea unor astfel de plângeri este de obicei minim. În al doilea rând, aproape niciun efort nu este necesar din partea dvs., în afară de a scrie aplicația în sine. Chiar și o vizită personală poate fi înlocuită prin completarea formularelor online de pe site-urile web ale organizațiilor. În al treilea rând, în cele mai multe cazuri, compania de asigurări, văzând o greșeală făcută, o corectează cât mai curând posibil, folosind KBM-ul corect. Astfel, se evită necesitatea de a contacta autoritățile de supraveghere sau RSA.

Aproape fiecare companie de asigurări are acum un site web de unde vă puteți plânge de calcularea incorectă a IMC-ului fără a pierde timpul cu o vizită personală.

Să luăm ca exemplu o astfel de pagină de pe site-ul celui mai popular asigurător din Rusia - Rosgosstrakh. Iată pașii necesari pentru a trimite o cerere:

1. În primul rând, ar trebui să accesați site-ul web al companiei de asigurări Rosgosstrakh și să găsiți o pagină pentru a lăsa cereri numită „Feedback”.
   

   Înainte de a face o cerere specifică unei companii, trebuie să bifați căsuțele „persoană fizică/juridică” și să selectați un subiect
2. Apoi, în partea de jos a paginii, selectați „Completați formularul” și completați toate câmpurile care sunt marcate ca obligatorii.
   

   Completarea tuturor datelor despre politică și despre persoana care a aplicat va permite RGS să verifice corectitudinea calculului KBM

3. La final, trebuie să introduceți codul din imagine și să fiți de acord cu prelucrarea datelor, precum și să trimiteți o solicitare făcând clic pe butonul verde din partea de jos a paginii.

   

   Fără a trece verificarea prin introducerea codului din poză și acordul pentru prelucrarea datelor cu caracter personal, este imposibil să trimită o cerere

În general, toate formularele de feedback sunt foarte asemănătoare și necesită următoarele informații:

• detalii polita de asigurare;
• numărul șoferilor și detaliile fiecăruia dintre aceștia (numele complet, data nașterii, detaliile pașaportului și permisul de conducere);
• datele vehiculului însuși (VIN, număr de stat).

Singura diferență este confortul și interfața colorată a site-ului asigurătorului.

Plângere la Banca Centrală

Una dintre cele mai eficiente modalități, dacă contactarea companiei de asigurări nu dă rezultatul dorit, este de a depune o plângere la Banca Centrală a Rusiei (CBRF). Pentru a face acest lucru, trebuie să faceți următoarele:

1. Accesați pagina „Depuneți o reclamație” a Băncii Centrale.
   

   Accesând pagina corespunzătoare a site-ului Băncii Centrale, va trebui să selectați subiectul reclamației dintre opțiunile oferite mai jos
2. În secțiunea „Organizații de asigurări”, selectați RCA, iar din lista de mai jos, „aplicarea incorectă a KBM (reduceri pentru conducere fără accidente) la încheierea unui contract”.
   

   Asigurătorii sunt supravegheați de Banca Centrală a Federației Ruse, așa că scrierea plângerilor împotriva lor la această adresă nu este un exercițiu gol
3. Citiți informațiile și faceți clic pe „Nu, continuați să depuneți o reclamație”. În fața ta se vor deschide o serie de ferestre care trebuie completate.
   

   Pentru a putea scrie o solicitare, trebuie să rețineți că informațiile furnizate nu v-au ajutat
4. După ce faceți clic pe butonul „următorul”, completați informațiile dumneavoastră personale și va fi depusă reclamația.
   

   Completarea corectă (în conformitate cu documentele oficiale) a datelor pașapoartelor garantează luarea în considerare a cererii, deoarece Banca Centrală are dreptul de a ignora cererile anonime

Servicii online cu plată

Pe Internet astăzi există multe oferte de la structurile comerciale online care își oferă serviciile pentru restaurarea KBM fără a pleca de acasă pentru bani relativ puțini.

Din propria mea experiență, eu, din păcate, nu cunosc exemple pozitive de utilizare a unor astfel de site-uri. În opinia mea, este destul de periculos să-ți lași datele personale și să plătești companiilor dubioase care desfășoară activități semi-legale. În acest caz, este mult mai corect să depuneți în mod independent, cu ajutorul materialelor din acest articol sau unui avocat, cereri oficiale către Comitetul de Investigație, Banca Centrală și RSA, care vă vor restitui gratuit KBM pe care le-ați câștigat de-a lungul anilor de conducere fără accidente.

Dacă tot decideți să apelați la astfel de site-uri pentru ajutor, atunci urmați sfaturile șoferilor obișnuiți, care au fost mulțumiți de calitatea serviciilor și de onestitatea intermediarului.

Video: aflați mai multe despre modalitățile de restabilire a coeficientului

Cum să restaurați și să corectați o clasă incorectă KBM OSAGO în baza de date RSA? Unde sa verific? Cum să găsesc eroarea?

KBM este o variabilă semnificativ importantă care, în funcție de circumstanțe, poate fie să crească costul poliței de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto sau să-l reducă la jumătate. Este extrem de util să înveți cum să folosești tabelul și să-ți calculezi în mod independent coeficientul, astfel încât, în caz de greșeli ale asigurătorilor, să poți solicita prompt pentru corectare chiar la compania de asigurări sau la autoritățile de supraveghere (Banca Centrală) și asociațiile profesionale (rusă). Uniunea Asigurătorilor Auto).